住房公積金到底有什么用？

假如你貸款100萬，分30年還；

相比于商業貸款，公積金貸款可以幫你省下48萬利息，省出一輛寶馬5系。

是的，公積金就是這么有用。

本文是最簡單的公積金科普，即使是純小白，也真的、真的、真的很容易讀懂公積金！

主要內容如下：

1、公積金的6大妙用，你知道嗎？

2、公積金貸款，能比商業貸款便宜多少？

3、公積金常見疑問解答

一、住房公積金的用處

公積金，自然就是“五險一金”中的那一金。

這類似于強制儲蓄，為我們買房貸款做準備。

（國家煞費苦心，知道國人喜歡買但又買不起房，強制幫你存錢......）

那么，為了獲得公積金的福利，我們每個月要交多少錢呢？

每個月，我們個人和公司，要各交一半進入我們的公積金賬戶。

目前，按“繳費基數”的 5 %- 12 % 比例來繳納；

比例當然越高越好，但就要看你公司是否大方了。

比如在北京修得996福報的 A 先生，公積金的繳費基數是 8000 元，自己和公司各按 12% 比例繳納；

（現實中，很多人繳費基數會遠低于實際工資，包括你嗎？)

那么 A先生 每月共繳納公積金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公積金賬戶里。

繳費基數越大，繳費比例越高，你存下的公積金就會越多。

有了這筆公積金，除了最常見的貸款外，在生活中的很多場景中都用得上。

比如給子女購房、裝修、租房，還是看病等。

二、公積金是怎樣貸款，貸多少？

公積金雖然有各種功能，但我們最看重的當然是貸款。

你在買房時，可以申請公積金貸款，利息會遠低于商業貸款。

這是我們這輩子能借到的，最便宜的貸款了。

1、公積金貸款，有多劃算？

假如漂泊多年的你，你想要買一套房，和心愛的她安穩下來。

你想貸款，這時有兩個選擇，一是公積金貸款，另一是商業貸款。

它們的利率相差會非常大，以 5 年以上的貸款為例：

公積金貸款利率：3.25%

商業貸款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）

你決定貸款100萬，分30年還清，那公積金要還多少利息？

直接說結論：

公積金貸款的利率是商業貸的 6 折左右，貸同樣的錢；

30 年下來，你可以省出一輛寶馬5系了。

可能會有觀眾邪魅一笑：我可以全款買房，算什么利息？

但即使你手頭上有足夠的現金買房，也可以做公積金貸款。

把貸款拿去理財，只要收益率比貸款利率 3.25% 高，那都是凈賺的…

醫療、養老保險，公司為我們繳納的那部分錢，你不一定可以直接享受到；

但公積金不同，公司為我們交的那部分，一定是我們可以享受到的實實在在收益。

所以說，公積金貸款是一項很重要的福利。

有些人寧愿工資少一點，也要去有公積金繳納的單位上班，也是這個理。

2、公積金貸款，能借多少錢？

公積金貸款雖便宜，但不是你想借多少就能借多少的。

各地公積金貸款都會有最高額度限制，我整理了一線城市的限額：

如圖所示：

這里以上海為例，單人最多可以借 50 萬，夫妻兩人最多 100 萬。廣州、深圳也是如此。

而帝都北京就比較特殊了，每繳 1 年社保，就增加 10 萬額度；

如果你繳滿 12 年，最高可以貸120萬！

所以別再問我，哪里可以貸100萬了；某些北京朋友，還真的可以。

如果夫妻兩人都有交公積金，那可以按繳費年限更高的算。

最高可以貸款上百萬，這個額度似乎也很不錯。

但醒一醒，具體到你可以貸款多少錢，又得算一算了。

廣州的計算公式如下：

可貸款額度 = 公積金賬戶余額 × 8 + 月繳金額 × 退休前剩余月數

其中，公積金賬戶余額可在 公積金中心官網，或 支付寶/微信 → 城市服務 → 公積金 查詢。

假設 30 歲的 B 先生 在銀行上班，目前每個月繳納公積金 1667 元；

賬戶里一共有 6 萬元，距離 60 歲退休，還有 360 個月。

那么，B先生 的公積金貸款額度 ：

6 萬 × 8 + 1667 × 360 = 108 萬

但好遺憾，廣州的最高額度為 60 萬，所以 B先生 最多也只能借 60 萬。

其他城市的計算方法也是大同小異，我就不再贅述了。

相對于現在動輒幾百萬的房價，公積金貸款顯得有點......

但畢竟能幫我們省下不少利息了，有得用就一定要用。

三、公積金貸款常見疑問

對于公積金貸款的常見問題，我也總結如下幾個；

雖然你可能對公積金滿腹牢騷，但改變不了現狀，建議你還是好好了解下：

1、公積金可以用來交首付嗎？

公積金一般是不能拿來交首付的，而是要 先買房再“報銷”。

如果你不夠錢交首付，可以先問親戚朋友借錢，等拿到購房合同、購房發票后，

去公積金中心申請提取賬戶余額，再把錢還上。

但有知友分享，部分城市可以做到公積金交首付，具體得看你當地政策了。

2、A 城市交的公積金，可以在 B 城市貸款嗎？

目前有小部分城市的公積金可以異地貸款：

北京、上海、廣州、深圳、重慶、天津、哈爾濱、太原、成都、海南省、烏魯木齊、貴陽、西寧、杭州、銀川、廈門、福州等城市實現全國范圍內的異地貸款。

比如你在上海交的公積金，來深圳買房也可以申請公積金貸款；

如果在深圳交的公積金，也會開證明給你去其他城市貸款。

也有的城市支持省內異地貸款，像廣州繳的公積金，只要自己及配偶在廣州無產權住房，

那就可以在佛山、中山、東莞、惠州、清遠、韶關，這 6 個城市使用。

如果你在多個城市交了公積金，無法異地貸款，；

那可以辦理轉移手續，將不同地的公積金賬戶合并。

3、公積金貸款能貸幾次？

對于大多數城市，每個人都有兩次公積金貸款的機會；

但第 2 次使用之前，需要先把之前的貸款還清。

而且，第二次使用公積金貸款的首付和利率會高一些。

例如廣州要求首付不低于 50%，利率不低于基準利率的 1.1 倍。

除此之外，一般需要連續繳納公積金 6 個月，或者累計繳納 1 年，這樣才有貸款的資格。

如果因離職出現公積金斷繳的話，可以在找到工作之后，由新公司幫忙補繳，具體操作要以當地政策為準。

四、除了貸款，公積金還能這樣用

住房貸款是公積金最常見的用途，但上面已說到公積金還有不少用處，

下面也逐一為大家解讀：

1、支付房租

對于一線城市剛出來奮斗打拼的年輕人，買房難，連租房也不容易；

每個月剛發的工資，還沒捂熱就交給了房東。

其實只要滿足條件，公積金是可以用來支付房租的。

由此可見，用公積金交房租，不同地區的提取條件和額度存在差異。

那么如何申請公積金支付房租呢？主要有兩種方式：

自助渠道辦理：到與公積金合作的銀行網點，簽訂自助辦理協議；

然后登錄公積金網站自助提取。

預約柜臺辦結：登錄當地公積金官網進行預約，再到公積金中心柜臺遞交資料，一般需要身份證原件、住房公積金聯名卡原件等。

具體操作各個城市會略有差異，大家可以撥打 公積金中心熱線：12329 詳細咨詢。

2、父母給子女購房

公積金不僅可以自己用，還可以給子女使用，例如：

提取余額：當子女交完首付后，可以拿著購房合同等證明；

到公積金中心提取父母的公積金賬戶余額。

申請貸款：以父母的名義申請貸款，而購房合同可以寫孩子的名字。

3、裝修房屋

如果你家房子要裝修，這種情況也有機會提取公積金使用。

不過，目前很多省市逐漸取消了這種用途。

我致電北、上、廣、深四大城市的公積金中心，都回復說不能用來裝修了。

在農村地區翻建或大修房屋時，仍然可以提??；

但必須提供鎮政府以上層面的同意材料，比如用地批文、安全許可等。

4、支付醫療費用

看病住院報銷，我們最先想到的是醫保；

但有些地方的公積金，可以提取余額支付大病醫療費用。

舉幾個例子：

如上所示，只要滿足一定條件，可以用公積金賬戶余額，支付本人或家屬的醫療費用。

比如說，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治療費用一共花了 8 萬。

雖然醫保報銷了不少，但還需自費 2.5 萬。

假如小 A 的公積金賬戶有足夠的錢，那就可以申請提取公積金余額，支付醫療費用。

5、全額提取

公積金相當于我們的強制儲蓄，一般在買房租房時才能使用。

不過也有一些特殊情況，我們可以拿完就走人：

• 離開工作地/退休注銷公積金賬戶

• 去國外、港、澳、臺地區定居

• 享受低保生活保障

• 完全喪失勞動能力

• 職工死亡或者被宣告死亡，繼承人申請提取

• 賬戶封存滿 2 年，且失業滿 2 年

如果滿足以上條件，可以帶著相關證明材料，到當地公積金中心辦理提取。

也有一些地區支持線上辦理，例如深圳、福建、浙江、江蘇、海南、安徽等。

對于這一屆的年輕人來說，如果想單靠自己買房，難度不是一般的高。

在一線城市，更是難以上青天；就算不吃不喝，機會都很渺茫。

不過事在人為嘛，樂觀面對，也許明天一個雙色球呢。

希望今天的公積金科普， 能為大家提供一些幫助吧。